如果你认为把钱存在银行是最保险的，那么随着《存款保险条例》推出，一旦银行破产，储户的存款由保险赔偿，不再由国家兜底。这意味着存款也有风险了。存款保险制度如何影响我们的生活，我们的钱又放在哪里才安全呢？ 酝酿了长达21年的存款保险制度终于破局。昨日下午5时，《存款保险条例》（征求意见稿）（以下简称意见稿）通过中国政府网、央行官网公开向社会征求意见，征求意见期限为30天。 根据意见稿，存款保险将实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。但可以根据经济发展、金融风险状况等进行调整。 50万元 最高偿付限额其实不低 《征求意见稿》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。 央行表示，考虑到中国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，意见稿将偿付限额设为50万元人民币，约为2013年中国人均GDP的12倍，远高于国际一般水平。 99.63% 存款能得到全额保障 央行表示，对50万元的最高偿付限额，人民银行根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。而且，这个限额并不是固定不变的，人民银行会同国务院有关部门根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。 所有银行 都必须参加存款保险 《征求意见稿》规定，存款保险将覆盖所有存款类金融机构，包括在中国境内依法设立的具有法人资格的商业银行（含外资法人银行）、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。 存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，都在存款保险的保护范围内。但金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机构核准不予承保的存款除外。 此外，投保机构在中华人民共和国境外设立的分支机构，以及外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构不适用前款规定。 推出时间 还有较长准备时间 此前，多家媒体曝出央行于11月27日召开系统内的全国存款保险制度工作电视电话会议，各省级分行领导到京参会，研究部署于明年1月份推出的存款保险制度。当天下午央行各营管部召开《关于召开存款保险制度相关实施工作的会议》，传达总行存款保险制度会议精神，研究部署存款保险制度相关实施工作。 不过，央行相关负责人表示，《存款保险条例（草案）》征求意见结束后，下一步从公布到正式实施，还将安排充分的准备期。据了解，这个准备期可能较长。 新华社记者从国务院法制办了解到，有关单位和各界人士可在今年12月30日前，通过中国政府法制信息网、信函和电子邮件三种方式，对《存款保险条例》（征求意见稿）提出意见，具体渠道详见中国政府法制信息网（http：//www.chinalaw.gov.cn）。重庆晨报记者 赵鹏 吴黎帆 报道 存款保险制度来了 普通老百姓怎么办？ 观念要更新储户不能再停留在“银行不会倒闭”的老观念上，银行也是企业，经营不善一样会倒闭。银行不是万能的保险箱，你的钱仅仅是交给它打理而已！ 鸡蛋分开放 不要把鸡蛋放在一个篮子里，大额储蓄存款可多选几家银行。最高保50万，那么很简单——你有100万最好就存两家银行咯！ 存款不腾挪 凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。所以无需因为“有的银行保有的银行不保”的困扰而“存款腾挪”。 保费银行出 存款保险，是不是保费要由储户出？非也！你不需要像买保险那样出“保费”，这笔钱由银行出，和我们储户没关系。 安全更重要 不要简单的以哪家银行利率高就存哪家银行，高利率伴随高风险同样适用于百姓存款。从长远看，随着利率市场化的推进，你需要将存款安全性放在最重要的位置考虑。 理财不保险 别把银行理财产品当成储蓄存款，这个是不保的！ 还要学理财 保险存款制度是为储户的存款加上的一层保障，但同时也意味着银行不再是绝对安全的港湾。你有100万，可以分两家银行存，可如果是1000万呢？分20家银行也太麻烦了，还得学投资理财呀！ 四问存款保险制度> 存款人需要缴保费吗？ 1.存款保险制度的推出是否意味着有银行即将破产？ 作为存款保险制度的配套措施，银行破产条例极有可能和存款保险制度一起推出。 2.购买银行的理财产品也能得到保护吗？ 意见稿并没有明确。不过，参照欧美银行业存款保险制度的做法，理财产品或其他投资产品是不保的。 3.只保50万，更高的怎么办？ 意见稿规定，超出最高偿付限额的部分，可依法从投保机构清算财产中受偿。 如果市民们仍然觉得不放心，可以将存款分别存放在不同的银行中，以200万元为例，分别存放在4家银行中，就都可以获得全额保障了。 4.存款人需要额外缴纳保费吗？ 不需要。存款保险制度作为国家金融安全网的一项基础性制度安排，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。 收取保费主要是为了加强对金融机构的市场约束，通过实行基准费率和风险差别费率相结合的制度，促进公平竞争，形成正向激励，促使银行审慎经营和健康发展。 银行怎么看> 中小银行：忧存款搬家 重庆某城商行零售部负责人秦女士昨晚接受晨报记者采访时表示，存款保险制度实施后，国有大银行规模大、网点多，在我国金融体系中树大根深，处于绝对优势地位，这点是中小银行无法比拟的。相对而言，中小银行未来的挑战会更大。“对中小银行来说，存款保险制度让储户吃了定心丸，但绝不是保护伞。” 重庆某股份制银行一位不愿透露姓名的相关负责人说：“目前，很多中小银行负责人担心部分存款超过50万元的客户，对中小银行经营风险有顾虑，而把存款搬到大银行。不过，我认为50万元存款上限覆盖储户存款的面比较广，存款搬家现象应该不会很严重。存款保险制度对中小银行本身有好处，有助于争取到更多中低金额的存款资源。存款保险制度也会强化中小银行的风险意识，促使其更专注于中小额存贷业务。” 国有大行：有三大利好 重庆某国有行负责人陈先生告诉记者，说白了，存款保险就是银行破产时你放在银行的钱也不能打水漂。陈先生认为，存款保险制度的实施有三大利好：首先对保险行业有重大利好。让国民建立风险意识，对销售保险非常有利。其次，银行业必须向存款公司缴纳一定的保费，会增加银行的运营成本，但相对而言内部风控成本将会有所降低，对于储户来说是利好的消息。再次是有利于民资进入银行业，目前对于民资控股民营银行最大的担心，来自于自身经营管理的风险可能产生支付危机。 股市怎么走> 存款保险助推银行股上涨 重庆晨报讯 记者 刘洋作为利率市场化的重要一环，存款保险制度终于揭开面纱，多位市场人士均认为这不会影响银行板块的上涨行情，甚至有分析师表示，存款保险制度的推出将有助于银行股估值进一步提升。 浦发证券认为，银行缴纳存款保险费用后，准备金率重要性进一步下降。考虑基础货币投放渠道变化，预计明年将大幅降准3-4次，这将有利于股市上涨行情延续。 银行股上周五全线异动 上周五，银行股便集体飙升，个股纷纷冲击涨停。这与投资者猜测存款保险制度可能将在近期出台有关。当天银行板块意外全线上涨，平均涨幅达6.99%，在所有行业板块中排名第二，借此沪指更是大涨1.99%，逼近2700关口。 从市场表现来看，投资A股的资金对存款保险制度对银行股的影响偏乐观。而这样的乐观情绪还不仅仅在投资者中蔓延，券商等金融机构也对此看好。 银行股还有上涨空间 对此，多家券商、银行均在上周发布相关分析研报，金融机构都认为存款保险制度带给银行的影响既有利空也有利多，但总体来看大多偏向乐观。 其中，中信证券认为，存款保险制度一般被认为是利空要素，对银行股盈利影响偏负面，可是，从全局影响来看，该制度有利于改善金融效率、消除尾部风险，对银行股的估值有正面提升作用，看好银行板块明年市净率升至一倍，较现价有20-30%的空间。现阶段建议关注有员工持股等激励方案预期的交通银行和集团整体改制上市的光大银行，以及催化剂鲜明、有中期上行空间的浦发银行、兴业银行和平安银行。 招商证券也认为，存款保险制度是利率市场化的重要前提，有利于利率市场化过程中金融体系的稳定。存款保险制度推出不改此番银行股行情，继续强烈推荐银行股，推荐建行、南京、浦发、兴业、平安和宁波银行。 |
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